观察｜数字人民币App上线，对数字人民币试点意味着什么

澎湃新闻记者侯家成

1月4日，数字人民币（试点版）应用已在各大安卓应用商店和苹果应用商店上线。

数字人民币（试点版）App开发商为中国人民银行数字货币研究所。数字人民币仍处于研发过程的例行测试阶段。数字人民币在运营机构选定的试点地区制定用户白名单。该应用程序可以注册。

目前数字人民币的指定经营机构包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、微众银行、网商银行、 ETC。;试点地区包括上海、海南、长沙、西安、青岛、大连、深圳、苏州、雄安新区、成都和北京冬奥会。

澎湃新闻记者走访上海部分运营机构网点了解到，目前个人数字人民币钱包的开通方式主要有两种：一种是在机构网点开通二维码数字货币怎么给别人转账，另一种是直接开通个人数字人民币钱包。下载数字人民币（试用版）App进行操作。

在实践中，数字人民币（试点版）App不经过银行扫码开户流程就无法直接开户，开钱包仍需要“白名单”认证流程。

在中国银行黄浦区分行，澎湃新闻记者体验了扫码开通数字人民币钱包的全过程。所谓“白名单”，是指在开通个人数字钱包之初，用户首先需要完成《数字人民币试点邀请函》——保密提示和信息采集，并提供手机号、手机号类型和名称。整个申请过程简单高效，实际认证时间不超过一分钟。之后，用户可以通过手机号开通个人数字人民币钱包，进行转账、收款、支付等操作。

“我们建议用户在银行分行扫描二维码激活。白名单在审核时也会遇到问题，大部分是旧手机版本造成的。如果失败，老人也需要指导开户时的工作人员。”工商银行黄浦区分行工作人员告诉澎湃新闻。

苏宁金融研究院研究员孙杨告诉澎湃新闻，在试点地区对试点人群进行银行链接控制下载是一项审慎的试点。这一次，通过应用商店的公共下载被分发。渠道变化比较大，预示着数字人民币的研发有了新的进展，进入了一个新的里程碑，可以通过公共应用分发渠道面向公众。

“通过公共渠道分发和银行链接下载有很大区别，这对客户身份识别、KYC和反欺诈提出了更高的要求。从App的使用上来说，这个版本开始与之前的版本相比，在体验、功能和安全性上都有了明显的提升。”孙杨表示，随着数字人民币App上架应用商店，未来申请白名单会更容易，试点范围可能会进一步扩大。

“之前的试点其实主要是与人民银行合作开发数字人民币的银行和金融机构。这种情况的局限性在于，不与人民银行合作的银行或金融机构不会进入。去试点，和数字人民币取得联系。”中国人民大学财经学院教授赵锡军也告诉澎​​湃新闻，现在可以通过App获取数字钱包，可以进一步扩大受众，试点范围和应用场景可以相应地进一步展开。展开。

在数字钱包充值方面，目前用户可以通过各大运营机构的手机银行APP进行充值，也可以在数字人民币（试点版）APP中绑定银行卡进行充值。

值得注意的是，如果您在未绑定银行账户的情况下，直接通过手机银行应用转账一定金额数字货币怎么给别人转账，用户的数字钱包将默认设置为四种钱包；该卡将数字钱包升级为二等钱包，审批流程更加实名化。

招商银行黄浦区某分行工作人员透露，四类钱包为非实名钱包，而第一至第三类钱包为实名钱包，实名度数也随着钱包的类型而进步。其中，一类钱包需要用户到银行网点进行面签，流程需要验证有效身份证件、手机号码等信息，绑定个人银行账户。

在交易限制方面，数字钱包的限制（包括钱包余额、消费、单笔/每日转账限额、消费、年度累计转账限额、单笔/每日提现限额）同上规则。实名化程度正在下降。其中，第一至第四类钱包的余额上限不设上限，分别为50万元、2万元和1万元；第一、二类钱包支持单日/单日提现限额1000元，第三、四类钱包不支持提现。

在数字人民币APP应用方面，黄浦区工商银行部分工作人员表示，对接数字人民币应用的商户较多，黄浦区部分中行工作人员表示，可以使用数字钱包在农、工、商超市等实体。应用推广推广活动吸引了众多用户。

欧克云链研究院高级研究员孙玉林告诉澎湃新闻，App上看似比较简单的功能，背后其实是大量的设计和测试工作。此外，数字人民币App子钱包已经可以接入大部分主流的购物、出行、生活、旅游等日常支付场景。一方面说明前期试点取得了丰硕的成果，另一方面也为今后进一步扩大试点工作做好了充分的准备。

“本次APP开放下载是为了进一步丰富用户，特别是冬奥会的外国运动员、教练员和游客，无需开立人民币账户即可轻松体验中国数字经济发展。重要成果是数字人民币创新成果的全方位展示，对扩大数字人民币影响力起到了很好的推动作用。”孙玉林说。